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创新农村金融产品的新视野

时间:2012-07-12 11:38来源:未知 作者:admin 点击:
澳门威尼斯人官网探讨农村金融产品如何与农村经济发展相匹配,对于以服务三农为己任的基层农业银行而言,具有重要的现实意义。 一是农村金融产品投向不明,研发时观念不新,功能定位不佳,为三农客户提供高层次、综合性、跨区域的金融产品不多。 二是能适应三农客户多元化金

   探讨农村金融产品如何与农村经济发展相匹配,对于以服务“三农”为己任的基层农业银行而言,具有重要的现实意义。

  一是农村金融产品投向不明,研发时观念不新,功能定位不佳,为“三农”客户提供高层次、综合性、跨区域的金融产品不多。
  二是能适应“三农”客户多元化金融需求的产品和服务不多,针对不同客户的需求、不同业务的风险控制要求及深受“三农”客户欢迎的特色产品和服务不多。
  三是面向“三农”的金融新产品、有利于扩大服务“三农”覆盖面的新型渠道、代理业务不多,ATM网络、POS网络、自助银行、电话银行不足,不少地区还呈现出空白,个人金融服务滞后,城市成熟产品向农村的推广力度不够。
  四是农村信贷资源的配置效率不高,分散农业信贷风险工具不足;围绕生态农业、观光农业开发新的金融产品不多,“三农”业务风险分散和补偿机制不够健全;耐用消费品和教育等消费信贷,以及小额质押贷款业务缺位。
  创新路径选择,主要有以下几点:
  第一,要改进投向,更新观念。基层农行农村金融产品创新应以“县域”为主,以产业化龙头企业为主,抓住“主要”,带动“全面”;大力支持务工人员回乡创业,面向务工人员积极开办住房按揭贷款;大力支持农资生产购销,对化肥、农药、种子等农资经营给予了重点支持;大力支持新农村基础设施建设,对交通、电力等鼎力支持。
  第二,从“三农”现状分析,基层农行农村金融产品创新必须拓宽视野。所谓“拓宽视野”,就是要以宏观的视野、前瞻的思维和发展的眼光去看待农村金融产品创新,正确认识农村金融产品正在发生的深刻变化,从农业产业化、农村区域经济增长、农民群体的变化、农业促进体系的完善等各个层面努力挖掘有效的金融需求,在平等、有序竞争的基础上,合理界定农村金融产品体系中各类功能定位,最终形成多层次、广覆盖的农村金融产品体系新格局。就基层农行在资金、网络和专业等领域的比较优势看,应该为“三农”客户提供高层次、综合性、跨区域的金融产品。
  第三,推出适应“三农”客户多元化金融需求的产品和服务,是做好服务“三农”工作的关键。当务之急,就是要根据不同客户的需求和不同业务的风险控制要求,加大产品和服务创新力度,推出一系列深受“三农”客户欢迎的特色产品和服务。一是根据农村经济发展特点和趋势,针对农民生产生活、农村中小企业、现代农业发展、农村基础设施与小城镇建设、农村金融机构服务等,研发、推广相应的金融产品、服务方式和管理技术。如针对广大农民的“惠农卡”、针对农村个体工商户的“兴农卡”等。二是研发和推广面向“三农”的金融新产品。在推出的微企简式贷款、小企业自助可循环贷款和个人生产经营贷款外,还应根据农户农业订单、基础设施建设、绿色家园农业产业化龙头企业、农家助学等不同的需求,自主创新农户贷款品种。大力推行金穗“惠农卡”,应该把该卡打造成除具备银行借记卡一般功能外,还具有小额农贷载体、财政直补工具和医疗参保凭证等功能,尤其是能够实现小额贷款自助、可循环使用功能的“多功能卡”。三是要加大城市成熟产品向农村的推广力度。近年来,随着农民收入水平不断提高,农民的金融需求特别是理财需求巨大。作为服务“三农”的基层农行,要根据农民特殊的需求,在改造农村传统网点以适应现代经济发展需要的同时,应将基金、代理保险、外汇、理财、现金管理、电子银行、投资银行等一批城市成熟产品,尽快推广到农村。
  第四,新增有利于扩大服务“三农”覆盖面的新型渠道,借助ATM、POS、支付通等现代电子银行新渠道。开展“自助设备进农村”活动,逐步将ATM配备到每个农村营业网点,每个县城要有自助银行,每个乡镇至少要发展1家农资购销特约POS消费商户。同时,要加大金融新产品的推广,重点布放在城乡批发市场及乡镇以下农资销售商、饲料销售商、农副产品收购点,实现“把银行搬进店堂”的设想。此外,在结算、代理业务等领域,基层农行还将进一步加强与农信社和邮储银行等农村金融同业的合作,达到取长补短、互利共赢的目的。
  第五,鼓励基层农行乡镇网点探索发展基于订单与保单的金融工具。提高农村信贷资源的配置效率,分散农业信贷风险;加强对涉农保险的宣传,大力培育农民的风险防范意识;强化制度约束,建立农业种养和新品种引进的强制保险制度,弱化高危品种和项目的风险;强化利益驱动,对投保农户在同等条件下实行贷款优先、利率优惠,推动农村经济和农村金融的稳健发展。
  第六,围绕生态农业、观光农业开发新的金融产品,分散经营风险。积极发展农产品期货,创新农产品期货品种,分散和转移农业生产的市场风险;适时推进期货期权,试点设立期货投资基金,为农业生产提供套期保值工具。
  第七,基层农行在政策允许的范围内要大力发展业务。代理财政业务、代理政策性银行业务、代理保险业务、代理资产管理、代理各项政策性业务、代理清算业务,完善电子新型渠道,搞好个人金融服务。
  第八,基层农行要深入分析研究个人金融服务市场。根据基层的具体情况,发展耐用消费品和教育等消费信贷,以及小额质押贷款业务。同时,大力开展个人理财业务,瞄准市场,瞄准“三农”,开动脑筋,拓展个人理财项目和范围,多角度、多方位地为个人投资和生活提供更大的方便。
(责任编辑:admin)
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